謹(jǐn)防過度借貸營銷陷阱
當(dāng)前，金融市場中的信用卡、小額借貸產(chǎn)品花樣繁多，在便利消費(fèi)者生活的同時，也存在部分金融機(jī)構(gòu)、借貸平臺利用營銷手段誘導(dǎo)消費(fèi)者過度借貸現(xiàn)象。對此，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局近日發(fā)布消費(fèi)者風(fēng)險提示，提醒消費(fèi)者要遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度借貸風(fēng)險。
一段時間以來，銀保監(jiān)會和銀行保險系統(tǒng)防范化解金融風(fēng)險取得實質(zhì)進(jìn)展，影子銀行、P2P機(jī)構(gòu)等具有欺詐性質(zhì)的金融風(fēng)險大大降低和收縮，包括一些游離于監(jiān)管邊緣的“類信貸”性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)、平臺得到有序處置，有效維護(hù)了金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益。為更好地匹配實體經(jīng)濟(jì)和滿足金融消費(fèi)者需求，金融機(jī)構(gòu)在信貸種類、貸款費(fèi)用等方面的促銷競爭日趨激烈，部分金融機(jī)構(gòu)、平臺卻為此動了歪心思，開始套利斂財。
經(jīng)營者的“另類”攬客純粹只為一己之利，他們誘導(dǎo)消費(fèi)者通過辦理貸款、信用卡分期方式過度借貸，或是預(yù)付購買商品及服務(wù)費(fèi)用，但絕口不提延期還款風(fēng)險。部分金融機(jī)構(gòu)在營銷過程中甚至混淆概念，以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等。同時，利用大數(shù)據(jù)信息精準(zhǔn)跟蹤用戶消費(fèi)需求，不顧消費(fèi)者還款能力、還款來源等情況過度推銷。在金融機(jī)構(gòu)、借貸平臺、商家的誘導(dǎo)下，部分消費(fèi)者過度疊加使用消費(fèi)信貸，把本該用于消費(fèi)的貸款投向炒股、理財?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，更有甚者征信因此受損。
由于新冠肺炎疫情影響，部分城鎮(zhèn)的“新市民”、個體戶等金融群體面臨延期還款、債務(wù)違約風(fēng)險。在這種情況下，部分消費(fèi)者被機(jī)構(gòu)的營銷誘導(dǎo)牽著鼻子走，拆東墻補(bǔ)西墻，深陷以貸養(yǎng)貸、以卡養(yǎng)卡的循環(huán)中。反過來看，這些機(jī)構(gòu)或平臺的行為也嚴(yán)重侵害消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。令人擔(dān)憂的是，部分消費(fèi)者只圖一時痛快，不僅忽視自身權(quán)益保護(hù)，而且沒有考慮到后續(xù)還款壓力和維權(quán)問題，實屬不該。
一直以來，我國大部分家庭都有儲蓄的習(xí)慣，以此應(yīng)對不時之需。隨著人們生活水平的提高，對物質(zhì)生活的要求也越來越高，部分消費(fèi)者選擇“寅吃卯糧”，在金融機(jī)構(gòu)、平臺上超前消費(fèi)。需要強(qiáng)調(diào)的是，金融消費(fèi)者超前消費(fèi)要根據(jù)自身收入和消費(fèi)水平而定，綜合考量貸款產(chǎn)品年化利率等借貸成本，在不超出個人和家庭負(fù)擔(dān)基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸支持作用。同時，金融消費(fèi)者要提高風(fēng)險防范意識，注意保護(hù)好個人信息安全，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取信貸服務(wù)，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。
針對當(dāng)前部分金融機(jī)構(gòu)、平臺過度借貸營銷誘導(dǎo)行為，毫無疑問必須堅決零容忍。一方面，監(jiān)管部門在發(fā)現(xiàn)一起、處罰一起的同時，應(yīng)該盡快完善征信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升失信者違約成本。
另一方面，監(jiān)管部門有必要對各類金融機(jī)構(gòu)展業(yè)行為開展合規(guī)合法教育，使其端正經(jīng)營理念。盲目地過度借貸營銷，短期商業(yè)利益雖然立竿見影，但是消費(fèi)者因債務(wù)違約引發(fā)的信貸風(fēng)險最終也會傷及自身。長遠(yuǎn)來看，金融機(jī)構(gòu)要恪守職業(yè)操守初心，時刻把金融消費(fèi)者合法權(quán)益放在心間，不能為了一時利益竭澤而漁。
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