互聯(lián)網(wǎng)平臺點擊貸款廣告 十余個信貸中介營銷電話找上門如何整治？
“點個貸款，為何要注冊這么多平臺?”“我就是在平臺點了下協(xié)議，怎么遭一堆營銷電話騷擾”……你在尋求網(wǎng)貸的過程中，是不是也遇到過各種問題?近日，北京商報記者在一次貸款測試中就碰到了類似問題：在互聯(lián)網(wǎng)平臺的廣告主上點擊一個貸款廣告，卻被層層導流注冊數(shù)個平臺，僅申請一個貸款產(chǎn)品，但事后卻接到了十余個信貸中介營銷電話。緣何屢有導流平臺腳踩紅線?后續(xù)這一頑疾又該如何整治?
親測：一直在注冊什么時候是個頭
“恭喜您獲得最高100萬，放款快額度高，有社保公積金就能貸最高100萬。”近日，北京商報記者在乘坐順風車后，嘀嗒平臺發(fā)來了這條廣告信息，記者抱著試一試的心態(tài)，在嘀嗒平臺“我的錢包”中，點擊“借錢”一欄便進入了一個貸款平臺，該平臺稱信貸服務是由正規(guī)持牌機構(gòu)聯(lián)合提供，根據(jù)披露，持牌機構(gòu)包括百信銀行、盛銀消費金融、錦程消費金融等。
其中，記者在該平臺點擊進入了一個號稱“用戶專享額度20萬”的借款廣告頁面，從操作流程來看，需要輸入手機號，并同意相關《用戶服務協(xié)議》《隱私保護政策》《信息授權(quán)協(xié)議》。從協(xié)議來看，該平臺是由北京次元跳動科技有限公司及其關聯(lián)實體運營，主要向用戶提供借款相關信息服務。
緊接著，記者再一次同意了相關協(xié)議，并進一步輸入了姓名、身份證號等個人信息，不過，該貸款頁面再一次跳轉(zhuǎn)至一個名為“愛分期”的貸款頁面，其號稱有4萬元預估授信額度，參考年化利率36%。
本以為可以直接申請額度，但沒想到，領取該額度的同時，同樣需要點擊同意愛分期注冊協(xié)議和用戶隱私協(xié)議。該隱私協(xié)議中提到，平臺會將用戶姓名、身份證、信用情況、房產(chǎn)車產(chǎn)、社保公積金等個人信息與其他合作方進行信息共享。
你以為這就完了?并不然。要激活額度還需進一步填寫所在城市、貸款額度、月收入、工資發(fā)放、信用情況、社保公積金等信息，且該平臺稱，平臺僅是“移動金融智選平臺，本身不從事放貸業(yè)務，展示的貸款產(chǎn)品將由合作的第三方機構(gòu)或信貸經(jīng)理提供”。也就是說，這一貸款申請將再次推送至其他平臺。
“我光手機號就填了好幾次，協(xié)議也點了一個又一個，就為了貸個款，這一層接一層的，啥時候才是個頭?”無獨有偶，除了北京商報記者親測案例外，還有消費者也反映，在一互聯(lián)網(wǎng)平臺準備貸款，但卻被層層導流至十余個貸款平臺，而點擊其中一個貸款平臺后，又被一步步導流下載了其他貸款App，注冊登錄后，結(jié)果發(fā)現(xiàn)還是貸款導流平臺。
針對貸款業(yè)務層層導流這一情況，北京商報記者向嘀嗒平臺進行采訪，后者回應稱，從點擊廣告后離開嘀嗒平臺，直到“愛分期”的貸款頁面，實際路徑涉及九次點擊及多次用戶信息授權(quán)行為，需強調(diào)的是，在九次點擊中的第三次開始，相關頁面就已脫離嘀嗒平臺開始進行。此外，該貸款平臺僅是在嘀嗒 App里投放廣告的廣告主。嘀嗒出行不是借貸平臺運營商，僅向廣告主提供廣告服務，履行相關義務。
3月9日，北京商報記者再次登錄嘀嗒平臺發(fā)現(xiàn)，相應貸款廣告已進行了下架處理。嘀嗒方面再次回應稱，“用戶專享額度 20 萬”相關廣告版塊并不是在嘀嗒平臺投放的廣告主。
導流：層層推薦多個環(huán)節(jié)存隱憂
需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺導流亂象并不少見。
之前就有不少消費者向北京商報記者反饋，其在網(wǎng)貸平臺的推薦下，通過彈窗鏈接下載了一消費助貸平臺，但同樣被一步接一步地導流至各種現(xiàn)金貸App，但點到最后一步才發(fā)現(xiàn)，這種野蠻導流下的貸款平臺隱憂不斷，一般利息畸高、貸款信息披露不明，霸王式違規(guī)獲取個人信息，甚至一填貸款信息就被強制扣會員費、手續(xù)費等……
另外，北京商報記者在多次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，至今仍有不少貸款App不能在蘋果或安卓應用商店搜索下載，而是要“寄生”在一些互聯(lián)網(wǎng)平臺或助貸平臺，通過后者的導流推薦或以特定鏈接的方式才能下載。
浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林告訴北京商報記者，這種助貸目標主要是兩類，主要是信用不達標貸不到款或者沒貸過款的用戶，大多數(shù)目標群體屬于前者。在他看來，如今互聯(lián)網(wǎng)在獲取用戶流量方面較有優(yōu)勢，但當前助貸平臺最大的問題就在于導流信息不透明，存在誤導誘導等問題，另外，助貸導流平臺若忽視用戶信息，比如參與了助貸之后用戶個人信息被轉(zhuǎn)售，這也是違反《個人信息保護法》的行為，已經(jīng)涉嫌違法犯罪。
“這種層層導流的方式，并沒有明確的監(jiān)管政策進行規(guī)范或者約束，這也是目前行業(yè)野蠻生長的主要原因。” 冰鑒科技研究院高級研究員王詩強一語中的，目前，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺主營業(yè)務增長緩慢，為了融資或者維持股價，完成業(yè)績增長目標，從而開展貸款導流業(yè)務，但是在具體展業(yè)過程中，為了盡快獲取收入，而忽略用戶體驗甚至觸犯監(jiān)管紅線。
王詩強進一步指出，從目前市場上層層導流的業(yè)務現(xiàn)狀來看，一是涉嫌虛假宣傳，在還未進行信用評估前，給用戶展示高額信貸額度、較低貸款利率，但是在客戶實際申請時，額度較低甚至被拒;其次是宣傳頁面利率較低，實際放款時，收取各類砍頭息，綜合融資成本較高;最后是，一些導流平臺并沒有牌照，但卻收集客戶信用信息，并將信息分享給第三方，涉嫌從事個人征信業(yè)務。
治理：將互聯(lián)網(wǎng)導流平臺納入監(jiān)管
可喜的是，針對市場亂象，2021年底，央行等七部門聯(lián)合發(fā)布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法(征求意見稿)》，其中就為互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷業(yè)務做了規(guī)范。
其中提到，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺經(jīng)營者為金融機構(gòu)提供網(wǎng)絡空間經(jīng)營場所，應當建立準入管理機制，對入駐金融機構(gòu)從資質(zhì)資格、業(yè)務合規(guī)、社會聲譽等方面進行評估;建立經(jīng)營行為監(jiān)測機制，發(fā)現(xiàn)非法金融活動，立即采取措施予以制止，并將線索移交金融管理部門。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮指出，針對市場層層導流的問題，后續(xù)應當穿透業(yè)務后關注資金來源，如果是持牌金融機構(gòu)，應當按照監(jiān)管規(guī)范建立準入管理機制，而不是放縱其侵害金融消費者的權(quán)益，如果沒有明確的資金來源，應當按照非法金融活動的屬性予以取締。
“這類業(yè)務中，針對費率不透明、誘導用戶貸款等行為，要嚴厲打擊，涉嫌非法誘導和騙貸行為的，要給予嚴懲。”盤和林同樣說道。
“不過，目前關于導流平臺為非持牌機構(gòu)導流發(fā)生的嚴重后果并沒有進行明確。建議監(jiān)管部門按照最高法關于民間借貸的規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)導流平臺進行監(jiān)管和處罰，要求互聯(lián)網(wǎng)導流平臺與其合作的現(xiàn)金貸平臺承擔一樣的刑事責任。”王詩強則進一步建議，監(jiān)管部門后續(xù)可出臺相關法律法規(guī)，加大處罰力度，并要求從業(yè)機構(gòu)持牌經(jīng)營。此外，相關從業(yè)機構(gòu)也要對員工進行嚴格的金融監(jiān)管知識培訓。
