環(huán)球簡訊:銀保監(jiān)會：引導(dǎo)人身保險業(yè)為積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻行業(yè)力量

為推動保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，豐富保險產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(以下簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù))試點，試點期限暫定兩年。

(相關(guān)資料圖)

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理給付責(zé)任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。從國際經(jīng)驗看，利用人壽保險的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護理保障需求，也是在短時間內(nèi)增加商業(yè)長期護理保險供給的有效路徑，創(chuàng)新了保險服務(wù)的內(nèi)容和形式，有助于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識。

銀保監(jiān)會組織行業(yè)力量對轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的可行性進行了充分論證，研究明確了責(zé)任轉(zhuǎn)換方法、適用產(chǎn)品范圍、護理狀態(tài)判定條件、業(yè)務(wù)操作流程等方面一系列要求，并體現(xiàn)在《通知》中。具體來看：一是根據(jù)被保險人是否進入護理狀態(tài)，分別設(shè)計了保單貼現(xiàn)法和精算等價法，滿足多樣化的護理保障需求。二是選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算。三是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到行業(yè)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結(jié)合自身的風(fēng)險控制能力，對上述基礎(chǔ)判定條件進行擴展。四是鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險新產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進行責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，提高長期護理保障供給能力。

經(jīng)營個人普通型人壽保險的人身保險公司，按《通知》要求設(shè)計試點方案，在向銀保監(jiān)會報送試點方案，并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后即可參與試點。同時，《通知》也明確要求參與試點的人身保險公司應(yīng)當(dāng)建立轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運營體系及內(nèi)部管理機制，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，做好數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點進展報告。

下一步，銀保監(jiān)會將密切跟蹤試點開展情況，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營，加強監(jiān)督管理，切實維護保險消費者合法權(quán)益。同時，及時總結(jié)試點經(jīng)驗，健全監(jiān)管制度，研究擴大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)人身保險業(yè)為積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻行業(yè)力量。

通知全文

中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知

各銀保監(jiān)局，各人身保險公司，保險業(yè)協(xié)會：

加強失能老年人長期護理服務(wù)和保障，是實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。為加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，創(chuàng)新保險服務(wù)模式，豐富保險產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務(wù)和保障需求，銀保監(jiān)會決定開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)(以下簡稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù))試點，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、基本內(nèi)容

(一)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護理給付責(zé)任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。

(二)責(zé)任轉(zhuǎn)換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法。保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時已進入約定護理狀態(tài)的被保險人。該方法下，人身保險公司將原本在身故等保險責(zé)任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。精算等價法適用于申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)時尚未進入約定護理狀態(tài)的被保險人。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉(zhuǎn)換為長期護理保險的保單價值，并以轉(zhuǎn)換后的長期護理保險保單價值計算長期護理保險保額；在辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)后，如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司按轉(zhuǎn)換后的長期護理保險保額進行給付。

《人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》明確了保單貼現(xiàn)法和精算等價法的適用產(chǎn)品和人群范圍、護理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則、產(chǎn)品備案等方面要求。

(三)鼓勵人身保險公司在設(shè)計開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進行保險責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，為被保險人擴展提供長期護理保障責(zé)任。

(四)鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合居家護理、社區(qū)護理和機構(gòu)護理的給付方式，滿足人民群眾個性化差異化的護理保障需求。

二、試點期限和范圍

(一)自2023年5月1日起開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定為兩年。

(二)經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。

三、試點要求

(一)人身保險公司應(yīng)當(dāng)在充分評估本公司人壽保險產(chǎn)品特點、長期護理保險經(jīng)營和服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，科學(xué)審慎選擇責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。鼓勵人身保險公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，加大對失能人群的保障力度。

(二)人身保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)本通知要求科學(xué)設(shè)計試點方案，向銀保監(jiān)會報送試點方案并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后，即可實施。

試點方案至少包括以下內(nèi)容：業(yè)務(wù)運營、客戶服務(wù)、宣傳推廣和產(chǎn)品管理等方面支持轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的可行性分析，責(zé)任轉(zhuǎn)換方法及適用的人壽保險產(chǎn)品，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，操作流程、信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制等制度建設(shè)情況，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)外勤人員培訓(xùn)和考核制度情況，提供護理服務(wù)情況，信息披露材料等。

(三)人身保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照試點方案扎實做好各項準(zhǔn)備工作，建立健全涵蓋轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)全流程的運營體系和內(nèi)部管理機制，穩(wěn)步開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，做好風(fēng)險防控工作，并于每年1月31日和7月31日前向銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)報送上年度和本年度上半年試點進展報告。報告應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)開展、法律合規(guī)、風(fēng)險管理和客戶評價等方面情況及相關(guān)意見建議。

(四)人身保險公司應(yīng)當(dāng)堅持以人為本，從保障投保人和被保險人保單利益、滿足被保險人護理需求出發(fā)，提供符合實際需求且可自主選擇的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。堅持便捷高效，確保申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的流程清晰、操作簡便，提升保險金給付的辦理時效。堅持合規(guī)經(jīng)營，加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，對相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品開展消費者權(quán)益保護審查，扎實做好消費者權(quán)益保護工作。相關(guān)宣傳材料應(yīng)當(dāng)由總公司統(tǒng)一制作，嚴(yán)格落實信息披露要求。使用保單貼現(xiàn)法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在操作流程和宣傳上嚴(yán)格區(qū)分保險金折現(xiàn)給付與退保；使用精算等價法開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守保險產(chǎn)品銷售相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

(五)人身保險公司應(yīng)當(dāng)在官方網(wǎng)站“公開信息披露”專欄“專項信息”下設(shè)“人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換”子模塊，向社會公眾披露可申請轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的人壽保險產(chǎn)品名稱、條款及適用的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法，以及保單貼現(xiàn)法下保險金折價給付的計算方法、必要假設(shè)和給付金額表，精算等價法下轉(zhuǎn)換說明書、轉(zhuǎn)換后的長期護理保險產(chǎn)品名稱及條款。

(六)人身保險公司要做好經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累和分析工作，為編制我國護理狀態(tài)下的生命表、推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)和商業(yè)長期護理保險長期穩(wěn)定發(fā)展筑牢基礎(chǔ)。

四、監(jiān)督管理

(一)銀保監(jiān)會有關(guān)部門及派出機構(gòu)要密切關(guān)注轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點開展情況，及時發(fā)現(xiàn)試點過程中的問題和不足，指導(dǎo)和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險隱患。

(二)銀保監(jiān)會有關(guān)部門及派出機構(gòu)要高度重視反映轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)問題的投訴舉報，及時調(diào)查核實，督促人身保險公司妥善化解矛盾糾紛，依法嚴(yán)肅處理夸大、不實宣傳轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)及監(jiān)管政策，欺騙、誤導(dǎo)投保人申請辦理轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，混淆保險金折現(xiàn)給付與退保，私自印制宣傳材料等侵害消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。

(三)銀保監(jiān)會將充分總結(jié)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點經(jīng)驗，研究擴大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，健全監(jiān)管制度，推動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)行業(yè)不斷豐富商業(yè)長期護理保險供給，為積極應(yīng)對人口老齡化貢獻力量。

中國銀保監(jiān)會辦公廳

2023年3月20日

（文章來源：銀保監(jiān)會網(wǎng)站）