環(huán)球簡訊:銀保監(jiān)會：引導人身保險業(yè)為積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻行業(yè)力量
為推動保險行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，豐富保險產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，中國銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務(以下簡稱轉換業(yè)務)試點，試點期限暫定兩年。
(相關資料圖)
轉換業(yè)務是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。從國際經(jīng)驗看，利用人壽保險的存量準備金開展轉換業(yè)務，不僅可以滿足人民群眾差異化個性化的長期護理保障需求，也是在短時間內(nèi)增加商業(yè)長期護理保險供給的有效路徑，創(chuàng)新了保險服務的內(nèi)容和形式，有助于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識。
銀保監(jiān)會組織行業(yè)力量對轉換業(yè)務的可行性進行了充分論證，研究明確了責任轉換方法、適用產(chǎn)品范圍、護理狀態(tài)判定條件、業(yè)務操作流程等方面一系列要求，并體現(xiàn)在《通知》中。具體來看：一是根據(jù)被保險人是否進入護理狀態(tài)，分別設計了保單貼現(xiàn)法和精算等價法，滿足多樣化的護理保障需求。二是選擇個人普通型人壽保險開展試點，投保人和被保險人易于理解，護理給付金額方便計算。三是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到行業(yè)有統(tǒng)一的標準，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時鼓勵人身保險公司結合自身的風險控制能力，對上述基礎判定條件進行擴展。四是鼓勵人身保險公司在開發(fā)普通型人壽保險新產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進行責任轉換的內(nèi)容，提高長期護理保障供給能力。
經(jīng)營個人普通型人壽保險的人身保險公司，按《通知》要求設計試點方案，在向銀保監(jiān)會報送試點方案，并完成相關產(chǎn)品備案后即可參與試點。同時，《通知》也明確要求參與試點的人身保險公司應當建立轉換業(yè)務運營體系及內(nèi)部管理機制，加強業(yè)務培訓和合規(guī)性考核，做好數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點進展報告。
下一步，銀保監(jiān)會將密切跟蹤試點開展情況，規(guī)范業(yè)務經(jīng)營，加強監(jiān)督管理，切實維護保險消費者合法權益。同時，及時總結試點經(jīng)驗，健全監(jiān)管制度，研究擴大轉換業(yè)務適用的產(chǎn)品范圍，推動轉換業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，引導人身保險業(yè)為積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略貢獻行業(yè)力量。
通知全文
中國銀保監(jiān)會辦公廳關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務試點的通知
各銀保監(jiān)局，各人身保險公司，保險業(yè)協(xié)會：
加強失能老年人長期護理服務和保障，是實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要工作部署。為加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，創(chuàng)新保險服務模式，豐富保險產(chǎn)品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求，銀保監(jiān)會決定開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務(以下簡稱轉換業(yè)務)試點，現(xiàn)就有關事項通知如下：
一、基本內(nèi)容
(一)轉換業(yè)務是指人身保險公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態(tài)時提前獲得保險金給付。
(二)責任轉換方法包括保單貼現(xiàn)法和精算等價法。保單貼現(xiàn)法適用于申請辦理轉換業(yè)務時已進入約定護理狀態(tài)的被保險人。該方法下，人身保險公司將原本在身故等保險責任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。精算等價法適用于申請辦理轉換業(yè)務時尚未進入約定護理狀態(tài)的被保險人。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉換為長期護理保險的保單價值，并以轉換后的長期護理保險保單價值計算長期護理保險保額；在辦理轉換業(yè)務后，如被保險人進入約定的護理狀態(tài)，人身保險公司按轉換后的長期護理保險保額進行給付。
《人壽保險與長期護理保險責任轉換業(yè)務規(guī)則》明確了保單貼現(xiàn)法和精算等價法的適用產(chǎn)品和人群范圍、護理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則、產(chǎn)品備案等方面要求。
(三)鼓勵人身保險公司在設計開發(fā)普通型人壽保險產(chǎn)品時，在保險條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進行保險責任轉換的內(nèi)容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。
(四)鼓勵人身保險公司充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極探索提供適合居家護理、社區(qū)護理和機構護理的給付方式，滿足人民群眾個性化差異化的護理保障需求。
二、試點期限和范圍
(一)自2023年5月1日起開展轉換業(yè)務試點，試點期限暫定為兩年。
(二)經(jīng)營普通型人壽保險的人身保險公司均可參與轉換業(yè)務試點。
三、試點要求
(一)人身保險公司應當在充分評估本公司人壽保險產(chǎn)品特點、長期護理保險經(jīng)營和服務能力的基礎上，科學審慎選擇責任轉換方法，開展轉換業(yè)務試點。鼓勵人身保險公司使用保單貼現(xiàn)法開展轉換業(yè)務試點，加大對失能人群的保障力度。
(二)人身保險公司應當根據(jù)本通知要求科學設計試點方案，向銀保監(jiān)會報送試點方案并完成相關產(chǎn)品備案后，即可實施。
試點方案至少包括以下內(nèi)容：業(yè)務運營、客戶服務、宣傳推廣和產(chǎn)品管理等方面支持轉換業(yè)務試點的可行性分析，責任轉換方法及適用的人壽保險產(chǎn)品，轉換業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，操作流程、信息系統(tǒng)和內(nèi)部控制等制度建設情況，轉換業(yè)務相關內(nèi)外勤人員培訓和考核制度情況，提供護理服務情況，信息披露材料等。
(三)人身保險公司應當嚴格按照試點方案扎實做好各項準備工作，建立健全涵蓋轉換業(yè)務全流程的運營體系和內(nèi)部管理機制，穩(wěn)步開展轉換業(yè)務試點，做好風險防控工作，并于每年1月31日和7月31日前向銀保監(jiān)會及其派出機構報送上年度和本年度上半年試點進展報告。報告應當包括業(yè)務開展、法律合規(guī)、風險管理和客戶評價等方面情況及相關意見建議。
(四)人身保險公司應當堅持以人為本，從保障投保人和被保險人保單利益、滿足被保險人護理需求出發(fā)，提供符合實際需求且可自主選擇的轉換業(yè)務。堅持便捷高效，確保申請辦理轉換業(yè)務的流程清晰、操作簡便，提升保險金給付的辦理時效。堅持合規(guī)經(jīng)營，加強業(yè)務培訓和合規(guī)性考核，對相關業(yè)務和產(chǎn)品開展消費者權益保護審查，扎實做好消費者權益保護工作。相關宣傳材料應當由總公司統(tǒng)一制作，嚴格落實信息披露要求。使用保單貼現(xiàn)法開展轉換業(yè)務的，應當在操作流程和宣傳上嚴格區(qū)分保險金折現(xiàn)給付與退保；使用精算等價法開展轉換業(yè)務的，應當嚴格遵守保險產(chǎn)品銷售相關監(jiān)管規(guī)定。
(五)人身保險公司應當在官方網(wǎng)站“公開信息披露”專欄“專項信息”下設“人壽保險與長期護理保險責任轉換”子模塊，向社會公眾披露可申請轉換業(yè)務的人壽保險產(chǎn)品名稱、條款及適用的責任轉換方法，以及保單貼現(xiàn)法下保險金折價給付的計算方法、必要假設和給付金額表，精算等價法下轉換說明書、轉換后的長期護理保險產(chǎn)品名稱及條款。
(六)人身保險公司要做好經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累和分析工作，為編制我國護理狀態(tài)下的生命表、推動轉換業(yè)務和商業(yè)長期護理保險長期穩(wěn)定發(fā)展筑牢基礎。
四、監(jiān)督管理
(一)銀保監(jiān)會有關部門及派出機構要密切關注轉換業(yè)務試點開展情況，及時發(fā)現(xiàn)試點過程中的問題和不足，指導和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風險隱患。
(二)銀保監(jiān)會有關部門及派出機構要高度重視反映轉換業(yè)務問題的投訴舉報，及時調(diào)查核實，督促人身保險公司妥善化解矛盾糾紛，依法嚴肅處理夸大、不實宣傳轉換業(yè)務及監(jiān)管政策，欺騙、誤導投保人申請辦理轉換業(yè)務，混淆保險金折現(xiàn)給付與退保，私自印制宣傳材料等侵害消費者合法權益的違法違規(guī)行為。
(三)銀保監(jiān)會將充分總結轉換業(yè)務試點經(jīng)驗，研究擴大轉換業(yè)務適用的產(chǎn)品范圍，健全監(jiān)管制度，推動轉換業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，引導行業(yè)不斷豐富商業(yè)長期護理保險供給，為積極應對人口老齡化貢獻力量。
中國銀保監(jiān)會辦公廳
2023年3月20日
（文章來源：銀保監(jiān)會網(wǎng)站）
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