世界觀天下！朋友借用信用卡透支后不還款怎么辦
福建省晉江市12348公共法律服務(wù)熱線案例（副題）
錢某和我本是很要好的朋友，前兩年他說(shuō)自己經(jīng)濟(jì)困難，便向我借用了一張信用卡進(jìn)行消費(fèi)。一年內(nèi)，他用我的信用卡共透支消費(fèi)了30萬(wàn)元，但僅向銀行償還了18萬(wàn)元，剩余的款項(xiàng)一直沒(méi)有償還。
【資料圖】
我擔(dān)心長(zhǎng)期這樣會(huì)影響自身征信，不得不多次代錢某向銀行償還透支款項(xiàng)12萬(wàn)元，后經(jīng)我多次追要，錢某才把信用卡還給了我。
2021年底，錢某向我出具一張借條：“因前期債務(wù)糾紛，錢某仍欠李某借款本金12萬(wàn)元，月息兩分，分五個(gè)月還清?！?/p>
之后的一年多時(shí)間內(nèi)，我多次要求錢某履行借條還款承諾，但他還是分文未付。遇到錢某這種透支我信用卡的行為，我能否起訴他把錢要回來(lái)，需要注意哪些法律問(wèn)題？
咨詢?nèi)耍焊＝ㄊ∪菔袝x江市市民李先生
在接到李先生的熱線咨詢后，我耐心聽(tīng)取了他的陳述，并就其咨詢的法律問(wèn)題作了認(rèn)真詳細(xì)的分析、解答。
首先，錢某出具的借條所載明的欠款金額，是由于李先生出借信用卡、錢某透支信用卡而衍生出來(lái)的欠款，其本金實(shí)質(zhì)上是由套取金融貸款的轉(zhuǎn)貸行為得來(lái)的，是無(wú)效的。因此，借條對(duì)權(quán)利義務(wù)的約定因違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，屬于無(wú)效行為。
其次，合同無(wú)效并不意味著沒(méi)有辦法把錢要回來(lái)了，無(wú)效只是說(shuō)雙方的約定或者部分約定不產(chǎn)生法律效力，并未否定這個(gè)事實(shí)行為。
最后，借條可以證明錢某確實(shí)使用了李先生的信用卡進(jìn)行了透支、套現(xiàn)的事實(shí)，因此李先生可以依據(jù)借條和銀行流水等證據(jù)，證明李先生為錢某墊付了12萬(wàn)元的透支款項(xiàng)，要求錢某返還。
由于確認(rèn)套取信用卡款項(xiàng)的借款行為是無(wú)效的，因此，雙方約定的兩分利息也不會(huì)被支持，但是會(huì)支持自起訴之日起開(kāi)始計(jì)算的資金占用損失，一般參照標(biāo)準(zhǔn)為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。
經(jīng)過(guò)我的解答分析，李先生已經(jīng)了解清楚了該案的具體法律問(wèn)題，但是其表示因經(jīng)濟(jì)困難，無(wú)力聘請(qǐng)律師，而李先生的案由也不符合可以申請(qǐng)法律援助的情況。因此，在我積極與晉江市法律援助中心溝通后，答復(fù)李先生可以帶上所有證據(jù)材料到中心，由我們接線律師指導(dǎo)其書寫起訴狀、整理證據(jù)材料，然后再去法院立案、開(kāi)庭。
解答人：晉江市12348法律服務(wù)熱線接線律師、福建學(xué)行律師事務(wù)所律師戴雪花
辦理結(jié)果：
幾天后，李先生攜帶證據(jù)材料到晉江市法律援助中心進(jìn)行咨詢并尋求幫助，中心安排當(dāng)天值班的接線律師幫助其篩選證據(jù)材料，書寫起訴狀、證據(jù)目錄。之后，李先生拿著起訴材料依法到法院進(jìn)行起訴。
法院依法審理后認(rèn)定雙方存在套取金融貸款的轉(zhuǎn)貸行為，兩人之間簽訂的借條無(wú)效。而通過(guò)銀行流水等各種證據(jù)，法院認(rèn)定錢某確實(shí)還未返還李先生12萬(wàn)元透支款。因此，法院判決要求錢某返還12萬(wàn)元，并支付自起訴之日起至實(shí)際還款之日止的資金占用損失。
收到判決后，李先生向法律援助中心及12348法律服務(wù)熱線平臺(tái)值班律師表達(dá)了感謝。
（法治日?qǐng)?bào)記者 王瑩 整理）
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