加大支農(nóng)支小普惠力度
原標(biāo)題：加大支農(nóng)支小普惠力度
今年的《政府工作報(bào)告》提出，“用好普惠小微貸款支持工具，增加支農(nóng)支小再貸款，優(yōu)化監(jiān)管考核，推動(dòng)普惠小微貸款明顯增長(zhǎng)、信用貸款和首貸戶(hù)比重繼續(xù)提升。”這是我國(guó)政府連續(xù)三年要求銀行普惠小微企業(yè)貸款量化增速后，首次不設(shè)量化增速指標(biāo)。這并非降低要求，而是在前幾年持續(xù)高基數(shù)效應(yīng)下的再“明顯增長(zhǎng)”，意味著向高質(zhì)量和高效能轉(zhuǎn)變。
在前幾年宏觀(guān)政策指引和金融機(jī)構(gòu)等努力下，我國(guó)小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題有所緩解。然而，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處在恢復(fù)期，加上今年以來(lái)國(guó)內(nèi)有關(guān)地方疫情有所反復(fù)，一部分受疫情沖擊較嚴(yán)重的小微企業(yè)資金流動(dòng)性壓力加大，迫切需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)支小的普惠力度，有效提升信用貸款和首貸戶(hù)比重，助力小微企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。這是商業(yè)銀行的責(zé)任，也是自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的理智選擇。
加大對(duì)小微企業(yè)信用貸、首貸戶(hù)的金融支持力度，是發(fā)展普惠金融的重要內(nèi)容。應(yīng)當(dāng)看到，隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，小微企業(yè)信用貸款占比依然偏低。去年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)加快了信息共享機(jī)制建設(shè)，與稅務(wù)總局、國(guó)家發(fā)展改革委等部門(mén)聯(lián)合“銀稅互動(dòng)”“信易貸”，推動(dòng)各地建設(shè)信用信息和綜合金融服務(wù)平臺(tái)。今年，我國(guó)要加快推進(jìn)涉企信用信息整合共享，推進(jìn)稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機(jī)構(gòu)信息聯(lián)通，擴(kuò)大政府性融資擔(dān)保對(duì)小微企業(yè)的覆蓋面，企業(yè)融資生態(tài)將進(jìn)一步改善。這對(duì)于推進(jìn)小微企業(yè)信用貸款增長(zhǎng)都是極大的利好。
商業(yè)銀行當(dāng)積極抓住契機(jī)，拓展金融科技應(yīng)用，主動(dòng)對(duì)接信用信息共享資源，利用小微企業(yè)在各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的現(xiàn)金流、信用記錄、交易情況等作為評(píng)估其信用狀況的基礎(chǔ)，優(yōu)化授信審批，打造集自動(dòng)獲客、批量處理、智能風(fēng)控于一體的普惠小微貸款新模式。此外，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善支農(nóng)支小的普惠貸款長(zhǎng)效機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)小微貸款服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力。銀保監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)應(yīng)完善監(jiān)管考核評(píng)價(jià)體系，實(shí)施分類(lèi)考核督導(dǎo)，督促銀行分支機(jī)構(gòu)落實(shí)組織架構(gòu)、人員配備、績(jī)效考核、資源配置、授信盡職免責(zé)等，以提高專(zhuān)業(yè)化規(guī)范化金融服務(wù)水平，并加強(qiáng)抽查檢查，確保支農(nóng)支小再貸款專(zhuān)款專(zhuān)用，嚴(yán)格執(zhí)行優(yōu)惠利率政策。
一些銀行把小微企業(yè)首貸戶(hù)和信用貸款增長(zhǎng)慢，歸結(jié)于信用信息不對(duì)稱(chēng)。其實(shí)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，充分利用大數(shù)據(jù)共享，許多難題可以迎刃而解。在某些東部省份，一些金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)融入數(shù)字建設(shè)，將線(xiàn)上貸款搬上“銀稅互動(dòng)”服務(wù)平臺(tái)等政務(wù)信息平臺(tái)，為平臺(tái)上小微企業(yè)首貸戶(hù)提供一站式服務(wù)。為破解小微企業(yè)首貸難，通過(guò)設(shè)立小微專(zhuān)營(yíng)支行、小微特色支行，創(chuàng)新產(chǎn)品，以“惠農(nóng)e貸”“小微網(wǎng)貸”為基礎(chǔ)，運(yùn)用電子簽名、光學(xué)字符識(shí)別等技術(shù)，讓首貸戶(hù)輕松實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上自助申貸、非接觸放貸。針對(duì)首貸小微企業(yè)金融知識(shí)相對(duì)薄弱，當(dāng)?shù)劂y行派出金融專(zhuān)家掛職鄉(xiāng)村，給小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)補(bǔ)上金融知識(shí)，為首貸戶(hù)建立融資需求、政策支持和產(chǎn)品創(chuàng)新“三張表”，實(shí)施“一對(duì)一”服務(wù)，幫助小微企業(yè)提升信用管理能力，以提高首貸率。還有的銀行分支機(jī)構(gòu)依靠村黨支部和村民委員會(huì)，了解農(nóng)戶(hù)貸款需求、信用狀況、經(jīng)濟(jì)收入等，農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)的信用貸和首貸可得率迅速提高。這些探索表明，只要切實(shí)肩負(fù)支農(nóng)支小的使命，辦法總比困難多，普惠小微貸款及信用貸款和首貸戶(hù)比重一定會(huì)較大幅度提升。（呂志強(qiáng)）
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