環(huán)球速遞！說案｜騎手撞了人，保險合同中的免責條款“作數”嗎
【說案】
工人日報-中工網記者 周倩
北京市民張先生與一家平臺外賣騎手小劉發(fā)生交通事故，經認定小劉在事故中負全責，張先生無責。張先生經住院治療產生醫(yī)療費等各項損失共計21萬余元。
【資料圖】
張先生在得知小劉的公司投有交強險和騎手保險之后，將小劉、眾包公司及保險公司訴至法院。庭審中，保險公司以保險合同中寫有免責條款為由拒絕賠付。那么，這個免責條款有效嗎？近日，北京市海淀區(qū)人民法院審結了這起案件。
【案件回顧】
外賣騎手小劉駕駛著一輛普通兩輪摩托車由北向南行駛，張先生則由南向北步行。不料二人發(fā)生交通事故，造成雙方受傷。經認定，小劉負全部責任，張先生無責。事發(fā)當日張先生前往醫(yī)院就診，住院5日，后復診。
張先生訴至法院，要求小劉、運營眾包配送APP的眾包公司、事發(fā)車輛投保的快車保險公司以及投保騎手險的無憂保險公司賠償其醫(yī)療費、護理費等共計21萬元。
【庭審過程】
庭審中，快車保險公司認為，小劉在公司投有交強險，同意在交強險范圍內賠償合理損失。
無憂保險公司則表示，眾包公司在其處投有個人綜合責任險，為限額25萬元的騎手保險，其與眾包公司存在合同關系，而張先生和小劉是侵權關系，無憂保險公司不是適格主體，且小劉事發(fā)時駕駛機動車不在理賠范圍，并提交個人綜合責任保險條款為證。
眾包公司主張，小劉屬于眾包類兼職騎手，自行下載APP同意相應條款后注冊成為騎手。事發(fā)當日騎手有生效保單，承保公司為無憂保險公司，責任限額為25萬元，應當由交強險先行賠付，不足部分由商業(yè)險補足。為避免訴累，應在本案中一并審理交強險范圍外不足責任。
【審判結果】
法院經審理認為，眾包公司投保的個人綜合責任險含因被保險人發(fā)生意外事故、造成第三者人身傷亡或財產損失而依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，因此本案予以一并處理。無憂保險公司未舉證證明就免責事項向投保人進行了提示說明，對該項抗辯法院不予采信。
最終，法院判決兩家保險公司在責任限額內對張先生予以賠償，判令快車保險公司向張先生賠償損失12萬余元、無憂保險公司向張先生賠償7萬余元。
宣判后，無憂保險公司提出上訴，二審維持原判。
【以案說法】
保險法第十七條第二款規(guī)定：“對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力?！?/p>
本案中，無憂保險公司未舉證證明對上述免責條款予以特別說明，因此不能依據格式條款的內容主張責任免除。小劉對交通事故負全部責任，因此法院判令快車保險公司在交強險限額內、無憂保險公司在商業(yè)險限額內承擔相應的賠償責任。
這里要特別注意的是，對保險格式條款中免責條款，保險人不僅需要在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出提示，還需要對條款的內容以書面或者口頭的形式向投保人作出明確說明，否則相應免責條款不產生效力。
