商貸產(chǎn)品當守住安全底線
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原標題：商貸產(chǎn)品當守住安全底線
何勇海
據(jù)近日《北京青年報》報道，在“接力貸”之后“連心貸”又上了熱搜。有市場消息稱，農(nóng)業(yè)銀行近期針對一些購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。記者了解到，“連心貸”多年前就已推出，但市場需求不大，只有少數(shù)銀行可以做，對貸款人而言，也存在不小的風險。
“連心貸”指為明確婚前財產(chǎn)歸屬或增強還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方向銀行申請的個人住房貸款。
以往的住房按揭貸款，最為常見的是夫妻作為共同借款人，也有共同借款人是父母、兄弟姐妹等其他家庭成員或直系親屬的情形?！斑B心貸”將未婚情侶作為共同借款人，是對共同借款人范圍的一種突破。
這種做法有一定積極意義，比如，共同借款人的增加，可以一定程度上增強彼此間關(guān)聯(lián)度和守信度；放出去的貸款多了還款人，對銀行來說多了一份保障；對房地產(chǎn)市場而言，購買人群擴圍，也是一種利好。
然而，“連心貸”的風險也不可小覷。比如，男女朋友是情感關(guān)系，并沒有法律關(guān)系，若出現(xiàn)情感糾紛導致分手，違約責任如何劃分？出現(xiàn)贈與、繼承、轉(zhuǎn)讓、出租、被查封、抵押等情況怎么辦？這也可能導致銀行的不良貸款增加。如此，“連心貸”很容易演變成“糾紛貸”“多輸貸”。
此外，“連心貸”可能催生騙貸行為。在一般的購房行為中，共同借款人不論屬于單身、結(jié)婚還是離異，都可以開具相關(guān)證明，但男女朋友關(guān)系如何界定和證明？近年來，騙貸在商業(yè)銀行個人住房貸款中并不鮮見，雙方到底是不是男女朋友，所用的身份信息是否真實，銀行能精準核實嗎？
一些銀行在研發(fā)貸款產(chǎn)品上尋求創(chuàng)新突破，無可厚非，怕就怕只顧推出產(chǎn)品而忽視其后續(xù)風險和現(xiàn)實操作性。此前，“彩禮貸”剛出臺即被叫停，就是例子。
銀行的產(chǎn)品增多、業(yè)務范圍擴大，可以給民眾更豐富的選擇和更優(yōu)質(zhì)的體驗，但其應遵循的前提和原則是，要考慮相關(guān)產(chǎn)品推出的必要性、可覆蓋面，要守好安全底線，“多一些安心、少一些風險”應該成為類似“新產(chǎn)品”的底色。
